當(dāng)女人知道自己懷孕了，是種什么樣的感受？

      有人說(shuō)，那是無(wú)比的驚喜，幸福感一下子沖上了大腦......

      也有人說(shuō)，那是種解脫，緊繃的精神終于放松下來(lái)，再也不用感受媽媽催、婆婆逼的壓力......

      還有的人說(shuō)，充滿了糾結(jié)，這個(gè)計(jì)劃外的小生命，打亂了一切工作和生活的安排......

      看著自己的肚子逐漸隆起，女人開始焦慮、擔(dān)心、抑郁起來(lái)：既期待小生命的降臨，又擔(dān)心即將面對(duì)的未知“疼痛”與“危險(xiǎn)”......

      也許分娩過(guò)程的疼痛不可避免，然而生產(chǎn)過(guò)程的危險(xiǎn)大多卻是可以避免的：科學(xué)養(yǎng)胎、產(chǎn)前定期檢查、做好篩查和預(yù)防、控制并發(fā)癥的發(fā)生率，這些都能大大降低風(fēng)險(xiǎn)。令人寬慰的是，這些年中國(guó)的孕產(chǎn)健康管理已進(jìn)步很多，早在2014年就提前實(shí)現(xiàn)了聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)，孕產(chǎn)婦死亡率降低到十萬(wàn)分之21以下。最近幾年這個(gè)指標(biāo)就更低了，孕媽媽們不必太過(guò)于擔(dān)心。

      買一份保障，多一份安心，也是很多孕媽媽們一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是據(jù)我們初步了解，很多人并不知道有專門的母嬰保險(xiǎn)（可能是因?yàn)楸ＹM(fèi)太低，很多公司并沒(méi)有作為主打產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員較少介紹），還有很多人誤以為“買了很多重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該生小孩也能保?！苯Y(jié)果導(dǎo)致孕媽媽實(shí)際上剛好在孕產(chǎn)這個(gè)特殊階段，大多身處疾病保障的真空或者十分薄弱地帶——我們把這種情況叫做“裸?！保?/p>

沒(méi)想到吧：大部分健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)不保妊娠或妊娠疾病手術(shù)

      大部分保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，只有生育身故保障，即便是醫(yī)療險(xiǎn)，保障也沒(méi)有包含妊娠或妊娠疾病導(dǎo)致的手術(shù)。只有妊娠疾病中的“侵蝕性葡萄胎”這一種，常被列為重大疾病中的“輕癥”，可以確診后給付保險(xiǎn)金，但其他情形的妊娠手術(shù)或疾病手術(shù)保障都沒(méi)覆蓋！

      對(duì)于新生嬰兒保障來(lái)說(shuō)，更是大部分少兒險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)的真空地帶。因?yàn)橐话氵@類險(xiǎn)種都是要出生30天以上（一般還要加上6個(gè)月左右的觀察期）、身體健康的寶寶才能投保。

      幸好針對(duì)這種情況，已有不少保險(xiǎn)公司推出針對(duì)性的險(xiǎn)種，而且大多都可選“母嬰連生保障”，也就是說(shuō)，既保媽媽，也保新生嬰兒，一般都是一年期，正好跟其他保障型險(xiǎn)種形成很好的對(duì)接和補(bǔ)充。

投保時(shí)間有講究：千萬(wàn)別臨近28周再買

      母嬰保障的相關(guān)險(xiǎn)種，一般懷孕或準(zhǔn)備懷孕時(shí)都可以投保，但懷孕超過(guò)28周就不能投了，這一點(diǎn)每家保險(xiǎn)公司幾乎都是一樣的。

      如果還沒(méi)懷孕就買了，萬(wàn)一沒(méi)有那么快懷孕，很可能一年的保障就浪費(fèi)了。當(dāng)然，若保險(xiǎn)到期了還沒(méi)有懷孕，是可以“續(xù)保”的。

      如果懷孕27周后再投保，也不太建議，因?yàn)橐恍┍Ｕ嫌杏^察期3個(gè)月，如果臨近28周才買，到時(shí)又早產(chǎn)的話，就很有可能變成是觀察期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是不保的！

選擇母嬰保險(xiǎn)三大注意

      1、先看看疾病保障。

      孕媽媽的保險(xiǎn)，一般都包含身故、傷殘和疾病保障。顯然，孕媽媽更應(yīng)重視疾病保障。按目前的技術(shù)醫(yī)療水平，大部分妊娠疾病問(wèn)題都能通過(guò)成熟的手術(shù)及時(shí)解決。而且大部分這類保障的形式均為津貼型或給付型，即只要確診即可理賠，拿到保險(xiǎn)金，這樣即便社保報(bào)銷了治療費(fèi)用，給付的保險(xiǎn)金也可以增加療養(yǎng)和生活的質(zhì)量。

      2、盡量選擇母嬰連生型。

      即孕媽媽有保障，嬰兒也要有保障，特別要重視嬰兒的先天疾病保障。雖然目前醫(yī)院也好，孕媽媽也好，都很重視產(chǎn)前母嬰篩查，但是否產(chǎn)前篩查數(shù)據(jù)沒(méi)問(wèn)題生下來(lái)就一定沒(méi)問(wèn)題？目前，還沒(méi)有任何醫(yī)療機(jī)構(gòu)能100%保證。因此，對(duì)于新生嬰兒，多一份保障規(guī)劃很有必要。

      3、不能光看額度，更要看病種范圍。

      疾病種類相對(duì)比較專業(yè)，大家可以向身邊的保定師或保險(xiǎn)從業(yè)人員咨詢。一般來(lái)說(shuō)，妊娠疾病保障至少要包含以下五種：

      ˙彌漫性血管內(nèi)凝血

      ˙胎盤早期剝離

      ˙子癇癥（重度妊娠高血壓綜合癥）

      ˙羊水栓塞

      ˙侵蝕性葡萄胎（又稱“惡性葡萄胎”）

      上述病種我們特地咨詢了醫(yī)院婦產(chǎn)科醫(yī)生的意見(jiàn)，按照按常見(jiàn)程度從高到底排序。根據(jù)醫(yī)生介紹，上述第一種和第四種關(guān)系緊密，常會(huì)同時(shí)出現(xiàn)。而最后一項(xiàng)，屬于一般重大疾病保險(xiǎn)的保障范疇，好在無(wú)論是一般的重大疾病保險(xiǎn)，還是母嬰保險(xiǎn)，這個(gè)“侵蝕性葡萄胎”疾病的保障通常是津貼型或給付型，一旦發(fā)病，則兩邊都可理賠給付保險(xiǎn)金，并不會(huì)導(dǎo)致“買重復(fù)了”。

不同產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同，最適合的才是最好的

      應(yīng)一些孕媽媽的要求，我們挑選了幾款市場(chǎng)上常見(jiàn)的母嬰保險(xiǎn)，將產(chǎn)品各自的特點(diǎn)做簡(jiǎn)單比較和點(diǎn)評(píng)，供大家參考，以此拋磚引玉：

      【A保險(xiǎn)公司 | **關(guān)愛(ài)版】 

      亮點(diǎn)：一份只需330元，保費(fèi)低； 

      不足：孕媽媽只有生育身故保障無(wú)疾病保障，嬰兒先天疾病保障竟只有1種，而且還要經(jīng)唐氏7.2篩查后生下來(lái)有問(wèn)題才能保！ 

      【B保險(xiǎn)公司 | **孕保】 

      亮點(diǎn)：保障額度高，妊娠疾病和嬰兒先天疾病津貼保障額度都為10萬(wàn)，而且幼兒可保至6歲。 

      不足：不分年齡段統(tǒng)一保費(fèi)近2000元，30歲以下投保就顯得貴了，嬰兒幾種特定先天疾病大部分都是生下來(lái)就能確診的，“保到6歲”實(shí)際意義稍弱。 

      【C保險(xiǎn)公司 | **媽媽孕】 

      亮點(diǎn)：嬰兒先天疾病保障24種（病種覆蓋數(shù)量多）； 

      不足：孕媽媽妊娠疾病只保2種，且嬰兒和媽媽的疾病保障保額需共用。 

      【D安聯(lián)財(cái)險(xiǎn) | 小幸孕】 

      亮點(diǎn)：罕見(jiàn)保難產(chǎn)手術(shù)，母嬰保障均衡，嬰兒有津貼型和補(bǔ)償型雙重先天疾病保障。 

      不足：因?yàn)轭櫦叭嫘裕虼藛雾?xiàng)疾病保障額度中規(guī)中矩，不算高。 

      其他公司的同類產(chǎn)品，大體與上面四種類似，尺有縮短，寸有所長(zhǎng)，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自的針對(duì)性。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有特別個(gè)性化的要求，一般建議選擇較為均衡的產(chǎn)品，類似安聯(lián)“小幸孕”就是保定師經(jīng)常推薦的母嬰保障產(chǎn)品。

為何保定師首推安聯(lián)“小幸孕”？

      安聯(lián)“小幸孕”，是安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)（大股東安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)是德國(guó)最大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）推出的一款母嬰保障計(jì)劃。這款產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)3000多名準(zhǔn)媽媽的問(wèn)卷調(diào)查而設(shè)計(jì)出來(lái)的，十分貼近中國(guó)當(dāng)下孕媽媽們的需求，因此常常被作為保定師推介首選。

幸“孕”的女人，應(yīng)是最幸福的

      前面我們講過(guò)，母嬰保險(xiǎn)和其他常規(guī)重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是互補(bǔ)的關(guān)系，它只是解決了生孕這個(gè)特殊過(guò)程的保障。孕媽媽們也完全可趁機(jī)做一個(gè)全面保障計(jì)劃（例如母嬰保障計(jì)劃+健康險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)），既解決當(dāng)前問(wèn)題，也一并解決產(chǎn)后未來(lái)的生活的健康保障。

      懷孕中的女人也許是一生中，最受呵護(hù)的時(shí)光之一。一份小幸“孕”，或是一個(gè)全面保障定制方案，都可為此刻的關(guān)愛(ài)增添一份特殊的儀式感。

      祝福孕媽媽，祝福天下幸“孕”的女人！

                                         （ 保定師 ）

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